保険の告知義務とは？告知漏れで保険金が受け取れないケースをFPが解説

「持病があるけど、保険に加入できるか不安」

「過去の病歴を告知しなかったら、保険金はもらえないの？」

「告知書の書き方がよく分からなくて、適当に書いてしまった」

保険に加入するとき、多くの人が告知義務について十分に理解しないまま手続きを進めています。

告知漏れや告知義務違反があると、保険金・給付金を受け取れない場合があります。FP2級の運営者として、告知義務の基本と確認ポイントを整理します。

この記事は一般的な情報をもとに作成しています。告知義務の内容・条件は保険会社・商品によって異なります。個別の判断は保険会社・FP等の専門家にご確認ください。

告知義務とは、保険に加入するとき、保険会社から質問された事項について、正確に申告する義務のことです。

保険会社は告知内容をもとに、加入の可否・保険料・保障範囲を判断します。

告知義務は保険法によって定められており、加入者が守るべき重要なルールです。

保険は「同じリスクを持つ多くの人が保険料を出し合って、必要な人に保険金を支払う」仕組みです。

健康状態を正確に申告しないまま加入すると、リスクの高い人が低い保険料で保障を受けることになり、保険制度の公平性が保てなくなります。

告知書で確認される主な項目を整理します。

【告知書で確認される主な内容（目安）】

項目	内容の例
現在の健康状態	現在治療中・投薬中の病気・症状があるか
過去の病歴・手術歴	一定期間内（3〜5年が多い）の入院・手術・治療歴
健康診断の結果	要再検査・要精密検査の指摘があるか
身長・体重	BMIが一定の範囲を超えると影響する場合がある
職業	危険度の高い職業は保険料や加入条件に影響する場合がある

告知が必要な期間・内容は保険会社・商品によって異なります。告知書の質問に忠実に回答することが基本です。

「わざと隠したわけではない」という場合でも、告知義務違反とみなされることがあります。

**口頭で伝えるだけでは告知になりません。**告知書に記載することが必要です。代理店・営業担当者に話したとしても、告知書に記載しなければ告知義務を果たしたことにはなりません。

意図的に事実を隠したり、虚偽の告知をした場合は、より重い告知義務違反とみなされます。

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告知義務の確認・引受条件の確認など、FP無料相談で一度整理してみるのも一つの方法です。

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告知義務違反が発覚した場合、保険会社から契約を解除される可能性があります。

区分	内容
告知義務違反による解除	保険金・給付金が支払われない場合がある
詐欺による取消	故意による虚偽告知の場合、保険料も返還されない場合がある

告知義務違反は主に以下のタイミングで発覚することがあります。

告知義務違反は「バレなければいい」ではありません。保険金が必要なときに受け取れない事態になるリスクがあります。

保険代理店・営業担当者から「告知しなくていい」「この項目は書かなくて大丈夫」と言われた場合でも、告知義務違反の責任は加入者にかかることがあります。

このような「不告知教唆」には注意が必要です。

健康状態によって一般の保険に加入できない場合でも、選択肢があります。

【持病・既往症がある場合の主な選択肢】