奨学金の返済で家計が苦しい方へ｜返済と家計管理の基本

「毎月の奨学金返済が重くて、貯金できない」

「返済しながら結婚・子育て・住宅購入なんて無理では？」

そう感じている方は少なくありません。

FP2級の運営者としてお伝えします。奨学金の返済は「借金」ですが、正しく管理すれば家計を立て直すことができます。確認しておきたいする返済制度・家計管理の方法を整理します。

※本記事の数字・制度はあくまで目安です。個人の状況により異なりますので、詳細は日本学生支援機構や専門家にご確認ください。

「知らなかった」では済まされない制度が奨学金にはたくさんあります。

まず自分の奨学金の種類を確認することが出発点です。

【奨学金の主な種類】

**FP視点のポイント：**第二種奨学金は「上限年3%」とはいえ、低金利時代に借りた方は実際の利率が低いケースが多いです。まず自分の利率を日本学生支援機構のマイページで確認してください。

奨学金の借入総額別に、月々の返済額の目安を整理します。

【第二種奨学金・月額返済の目安（返済期間20年の場合）】

（利率・返済期間により異なります。目安としてご参照ください）

**手取り月収20万円の場合、300万円の借入では約7.5%が返済に消えます。**住居費・食費・光熱費を引いた後の残りで返済するため、家計を圧迫しやすい構造になっています。

👉 手取りと固定費の関係を整理する方法はこちら：【内部リンク：給与明細記事】

＼奨学金返済と家計の両立を相談したい方へ／

FP無料相談はこちらFP無料相談 | FPに相談

返済が苦しいときに使える制度があります。知らないまま無理に返済を続けるのは損です。

【返済救済制度の一覧】

**⚠️ 猶予中も利息は発生します（第二種の場合）。**あくまで「先送り」であり、総返済額が増えることを理解したうえで利用してください。

**返還期限猶予・減額返還は申請が必要です。**自動的には適用されません。日本学生支援機構のホームページから申請できます。

余裕資金ができたとき、繰り上げ返済をすべきかどうかは状況によって変わります。

【繰り上げ返済の判断基準】

**FP視点のポイント：**無利子の第一種奨学金を急いで返すより、新NISAやiDeCoで運用したほうが資産形成の観点からは有利になるケースがあります。ただし心理的な「借金のプレッシャー」を重視する場合は繰り上げ返済を選ぶのも合理的な判断です。

👉 新NISAとiDeCoの使い分けはこちら：【内部リンク：iDeCo記事】

返済しながら家計を成り立たせるための考え方を整理します。

【奨学金返済中の家計管理の基本】

奨学金の返済額は「固定費」として最初から予算に組み込むのが基本です。「余ったら返す」では貯蓄も返済も進みません。

👉 固定費削減の具体的な方法はこちら：【内部リンク：固定費削減記事】

奨学金返済中に住宅ローンを組むことは可能ですが、注意点があります。

【住宅ローン審査への影響】

影響	内容
返済負担率	奨学金の返済額が年収に対する返済比率に含まれる場合がある
借入可能額	奨学金の残高が多いと借入可能額が下がることがある
審査通過率	奨学金の返済遅延があると審査に影響する