奨学金の返済で家計が苦しい方へ｜返済と家計管理の基本

「毎月の奨学金返済が重くて、貯金できない」

「返済しながら結婚・子育て・住宅購入なんて無理では？」

そう感じている方は少なくありません。

FP2級の運営者としてお伝えします。奨学金の返済は「借金」ですが、正しく管理すれば家計を立て直すことができます。確認しておきたい返還制度・家計管理の方法を整理します。

当サイトはアフィリエイト広告を利用しています。紹介先を利用すると、当サイトが紹介料を受け取る場合があります。

※制度に関する記載は2026年8月23日時点で確認しています。適用条件は個人の状況により異なるため、最新情報は日本学生支援機構にご確認ください。

奨学金返済で家計が苦しくなるパターン

返還が難しいときに利用できる制度があるため、延滞する前に内容を確認することが大切です。

まず自分の奨学金の種類を確認することが出発点です。

【奨学金の主な種類】

FP視点のポイント：第二種奨学金の利率は貸与終了時期や選択した算定方式によって異なり、上限は年3%です。まず自分に適用されている利率をスカラネット・パーソナル等で確認してください。

毎月の返還額と返還期間は、奨学金の種類、貸与総額、利率、返還方式などによって異なります。すべての人が20年返還になるわけではないため、一律の金額では判断できません。

自分の返還額は、JASSOの公式シミュレーションやスカラネット・パーソナルで確認しましょう。その金額を住居費などと一緒に固定費として家計に組み込み、無理がある場合は早めに救済制度を確認します。

👉 手取りと固定費の関係を整理する方法はこちら：給与明細の見方｜手取りが決まる仕組みをFPが解説

＼奨学金返済と家計の両立を相談したい方へ／

FP無料相談はこちら無料でFP相談を確認する

返済が苦しいときに使える制度があります。知らないまま無理に返済を続けるのは損です。

【返済救済制度の一覧】

制度名	内容	対象
返還期限猶予	返還を一定期間先送りする（一般猶予は原則通算10年。傷病・生活保護・産前産後休業・育児休業など一部事由は上限の例外あり）	失業・災害・傷病・経済困難など。審査あり
減額返還制度	月の返還額を3分の2・2分の1・3分の1・4分の1に減額し、その分だけ返還期間を延長する（通算15年まで）	収入や事情などに基づく審査あり
返還免除	返還が免除される	死亡・障害など特定条件
奨学金返還支援（代理返還）	導入企業が返還残額の一部または全部をJASSOへ直接送金する	勤務先が制度を導入し、企業が定める対象・条件に該当する場合

返還期限猶予は返還時期を先送りする制度で、元金や利子が免除される制度ではありません。減額返還も毎月の負担を軽くする代わりに返還期間が延びます。

返還期限猶予・減額返還は申請が必要です。自動的には適用されません。制度の条件や申請方法は、日本学生支援機構の公式情報をご確認ください。

余裕資金ができたとき、繰り上げ返済をすべきかどうかは状況によって変わります。

【繰り上げ返済の判断基準】

条件	確認ポイント
第一種（無利子）の場合	利息軽減の効果はないため、手元資金とのバランスを確認する
第二種（有利子）の場合	適用利率と繰り上げ返還による利息軽減額を確認する
生活防衛資金が少ない場合	急な支出に備える資金を残せるか確認する
住宅購入・結婚等の大きな出費が近い場合	予定する支出と返還後の手元資金を確認する

FP視点のポイント：繰り上げ返還は、生活に必要な資金を確保したうえで検討します。投資には元本割れの可能性があり、iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、将来の運用益を前提に返還判断をしないことが大切です。

返済しながら家計を成り立たせるための考え方を整理します。

【奨学金返済中の家計管理の基本】

奨学金の返済額は「固定費」として最初から予算に組み込むのが基本です。「余ったら返す」では貯蓄も返済も進みません。

奨学金返済中に住宅ローンを組むことは可能ですが、注意点があります。

【住宅ローン審査への影響】

影響	内容
返済負担率	奨学金の返済額が年収に対する返済比率に含まれる場合がある
借入可能額	奨学金の残高が多いと借入可能額が下がることがある
審査通過率	奨学金の返済遅延があると審査に影響する